買樓好? (一)

這是我在 blog 裡講關於理財的文章, 思想有點亂, 但希望可以幫到一些想達到財務自由 (即是, 有權選擇自已的生活方式, 不需要在財政上仰人鼻息)

很多時在討論區都見到有人問到買樓還是租樓好, 不同的時間總有不同的答法, 到底是買好還是租好始終都是說不出個結論來.

在這一篇文章我試下講述一些支持買樓的理由, 在遲點另外一篇文章又會講述一些反對的理由, 希望讀者有所啟發.

第一個理由很簡單, 就是有一個固定的家園. 年輕時很多時都想四處流浪, 到處搬遷都滿不在乎, 但當年紀一大就會開始想有一個穩定的居所, 再每隔一兩年就要傾租約, 傾不攏就要搬家的壓力不是人人可以承受得到, 亦叫人難以有對人生有長遠的計劃.

第二個理由就是樓宇本身是一個積累財富的工具. 長遠來說, 大都會裡的樓宇是一件會升值的投資工具 (當然有時會隨著經濟週期而有所回落), 只要城市本身有吸引力, 人口因為移民同生育而增加, 而可供建造樓宇的土地又不能無限地增加之時, 城市裡的樓宇自然有價 - 即使樓宇本身變舊, 土地的業權還是會繼續值錢的.

當你付了首期買你生命中第一間屬於自已的樓宇時, 不管是 5%, 10%, 30% 甚或者 50% 都好, 餘下的款項就要每個月準時向銀行供款, 這種責任也是在強迫人儲蓄. 在你每期供款之時, 你的欠債數目也在慢慢地減少, 最終一天可以清還所有欠債.

同時, 因為供款的責任所在, 很多時都會在供樓之餘再額外儲蓄, 以使自已在 Rainy Days 之時, 比如暫時失業之時, 也能夠解決包括供樓在內的生活需要. 當過了若干年月後, 這筆儲蓄又可以成為另外的購買力.

上面三個原因就是很多人靠自住物業來創造了自已的第一桶金.

打個例子說, 你用全部的身家 20 萬元作首期買了一個價值 200 萬元的單住自住, 以 3.5% 按揭利率 (下筆之時市場上可以找到 2.5%, 但筆者相信這麼低的利率不會長久) 借 180 萬元, 用 25 年來做按揭. 這樣每月的供款係 $9,011. 再假設每月再額外儲蓄 $4,000 入銀行, 當沒有利息也沒有其他投資的利潤. 看看 5 年後的情況?

5 年之後, 假設樓宇升值了 20％, 變成值 240 萬元; 欠銀行的按揭金額, 因為供了 5 年款, 就由最初的 180 萬元降低到約 155.4 萬元. 那即是當初的 20 萬元首期, 就變成了 240-155.4 = 84.6 萬元.
另外 5 年的額外儲蓄就變成了 $4000 x 12 x 5 = 24 萬元. 那即是話, 5 年後的財富總額就由最初的 20 萬元變成 84.6 + 24 = 108.6 萬元, 對一個普通打工仔來說, 這可是一筆相當可觀的財富啊, 也不難達到.